貸款的種類、期限及利率
　　按照不同的劃分標準，銀行貸款可以劃分為不同種類。目前，我國普遍采用的分類方法主要有三種：
　　一、按照發(fā)放貸款時銀行是否承擔本息收回的責任及責任大小，分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。自營貸款是指銀行以合法方式籌集資金自主發(fā)放的貸款，其風險由銀行承擔，并由銀行收回本金和利息。自營貸款是我國銀行發(fā)放的數(shù)量最多、比重最大的貸款。委托貸款是指政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人根據(jù)國家的有關規(guī)定提供資金，由銀行（即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。銀行（受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。特定貸款，是指經(jīng)國務院批準并對貸款可能發(fā)生的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。
　　二、按照貸款使用期限的長短，分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年)的貸款，目前主要有6個月和1年兩個期限檔次。短期貸款又稱流動資金貸款，主要用于滿足企業(yè)的流動資金需要，在商業(yè)銀行整個貸款業(yè)務之中所占比重較大。2000年底，我國國有商業(yè)銀行短期貸款余額為3��91萬億元，占全部貸款余額的67％。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年)5年以下（含5年)的貸款。長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年)的貸款。在我國，中長期貸款主要是固定資產(chǎn)貸款，主要包括基本建設貸款、技術改造貸款和房地產(chǎn)貸款。1998年以前，中國人民銀行對銀行固定資產(chǎn)貸款實行指令性計劃管理，自1998年起改為指導性計劃管理。根據(jù)國家計委的固定資產(chǎn)投資總規(guī)模，中國人民銀行經(jīng)和國家計委協(xié)調平衡后確定固定資產(chǎn)貸款指導性計劃，報國務院批準后，由銀行掌握實施。商業(yè)銀行發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，不得超過其中長期貸款比例。
　　三、按照貸款發(fā)放時有無擔保品等條件，分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
　　信用貸款是指銀行依據(jù)借款人的信譽發(fā)放的貸款。這類貸款的突出特點是不需要擔保和抵押，借款人僅憑信用就可以取得貸款，貸款風險較大。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，為有效防范信用風險，商業(yè)銀行的貸款已逐步從過去的以信用貸款為主過渡為以擔保貸款為主，信用貸款主要是向信譽卓著、確能償還貸款的借款人發(fā)放。
　　擔保貸款是指銀行以借款人或借款保證人的資產(chǎn)作擔保發(fā)放的貸款。根據(jù)擔保方式的不同分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。按照《中華人民共和國擔保法》(以下簡稱《擔保法》)的有關規(guī)定，保證貸款是指以一定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。當債務人不履行債務時，保證人要按照約定履行債務或承擔責任。抵押貸款是指按一定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。當債務人不履行債務時，債權人有權依照法規(guī)規(guī)定以抵押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償�？梢缘盅旱呢敭a(chǎn)主要有房屋、機器、土地等。質押貸款是指按一定的質押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作質物發(fā)放的貸款。當債務人不履行債務時，債權人有權依照有關法規(guī)規(guī)定以質押的動產(chǎn)或權利折價或者以拍賣、變賣該質物的價款優(yōu)先受償�？梢再|押的動產(chǎn)和權利主要有合格的商業(yè)票據(jù)、可轉讓的股份和商標權、專利權等。擔保貸款將成為今后貸款的主要形式。除委托貸款以外，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，都應要求借款人提供擔保。商業(yè)銀行要對保證人的償還能力、抵押物和質物等進行嚴格審查。
　　票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。借款人以未到期的票據(jù)（期票、匯票等)向商業(yè)銀行融通資金，申請貼現(xiàn)，商業(yè)銀行扣取一定的費用后發(fā)放相應的貸款。申請辦理貼現(xiàn)的單位或個人，可持未到期承兌匯票向其開戶銀行辦理申請貼現(xiàn)，銀行按信貸政策進行審查，對符合條件的，填寫憑證即可辦理。票據(jù)貼現(xiàn)是一種風險比較小的貸款，只要企業(yè)有合格的票據(jù)都可用來貼現(xiàn)。
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