作者：鎖凌燕，北京大學經(jīng)濟學博士，曾在美國波士頓大學公共衛(wèi)生學院做博士后研究�，F(xiàn)任北京大學經(jīng)濟學院副院長，風險管理與保險學系教授。

　　政府工作報告經(jīng)討論和修改后全文發(fā)布。細數(shù)起來，全文共有9處提及“保險”，全部出現(xiàn)在“2022年政府工作任務”部分，主要涉及的重點領域包括：“防風險”——發(fā)揮存款保險制度和行業(yè)保障基金的作用，運用市場化、法治化方式化解風險隱患，有效應對外部沖擊，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線；“穩(wěn)就業(yè)”——繼續(xù)執(zhí)行降低工傷和失業(yè)保險費率等階段性穩(wěn)就業(yè)政策，實施失業(yè)保險穩(wěn)崗返還政策，使用1000億元失業(yè)保險基金支持穩(wěn)崗和培訓；“穩(wěn)外貿(mào)”——擴大出口信用保險對中小微外貿(mào)企業(yè)的覆蓋面，幫助外貿(mào)企業(yè)穩(wěn)訂單穩(wěn)生產(chǎn)；“保民生”——穩(wěn)步實施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，加快推進工傷和失業(yè)保險省級統(tǒng)籌，平衡社會保險負擔、提升基金使用效率，同時，穩(wěn)步推進長期護理保險制度試點，繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，回應民生關切，更好滿足老年人多層次、多樣化需求。

　　總體來看，報告全文對商業(yè)保險著墨不多，可以梳理出兩條主線：

　　一是繼續(xù)按照穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準拆彈的基本方針，做好風險防范和處置工作，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。近幾年，打贏防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)一直是行業(yè)主基調(diào)。圍繞“強監(jiān)管、防風險、治亂象、補短板、服務實體經(jīng)濟”，監(jiān)管部門通過加大現(xiàn)場檢查力度、將問題突出公司納入專項檢查、整治不規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務、出臺治亂象專項政策等等，加強重點領域風險防范化解處置，堅決打擊違法違規(guī)行為，加強薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設，密集釋放嚴監(jiān)管信號，也取得了突出的成效�？梢灶A計，防風險工作會繼續(xù)全面縱深推進。

　　二是要融入經(jīng)濟發(fā)展大局，回應民生關切，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。從2022年政府工作任務來看，行業(yè)面臨幾項重點任務：

　　第一，發(fā)展普惠業(yè)務。要通過積極的科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，提高保險服務效率，降低成本，優(yōu)化服務，讓保險服務惠及千萬家。近年來，得益于智能終端的普及、居民受教育水平的普遍提升以及政府精準扶貧、促進鄉(xiāng)村振興的努力，保險產(chǎn)品的覆蓋面已經(jīng)有了顯著的擴展，但如何更好發(fā)揮保險的“杠桿效應”，更有效地服務長尾市場，還需要各方的共同努力。以現(xiàn)下廣為熱議的城市定制型商業(yè)醫(yī)療險為例，作為自愿性、普惠型保險產(chǎn)品的突出代表，社會效益高，但也面臨嚴重的逆選擇問題，這不僅需要保險公司持續(xù)的創(chuàng)新探索，也需要政府的引導與鼓勵。

　　第二，助力科技創(chuàng)新。強化國家戰(zhàn)略科技力量、提升企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力、激發(fā)人才創(chuàng)新活力、完善科技創(chuàng)新體制機制，已經(jīng)成為新時代高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容�？萍紕�(chuàng)新具有突出的資本密集、人才密集和技術(shù)密集特點，風險結(jié)構(gòu)和生成機制相對更為復雜，不僅涉及人財物面臨的傳統(tǒng)風險，還涉及知識產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡安全等新興風險；不僅涉及研發(fā)與生產(chǎn)過程可能中斷的風險，還涉及落地推廣產(chǎn)業(yè)化過程被阻滯、中斷的風險。如何通過提升承保能力和服務能力，為科技創(chuàng)新提供全生命周期的風險減量服務和風險保障，更好服務關鍵核心技術(shù)攻關企業(yè)和“專精特新”企業(yè)，是保險業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)，也是重要機遇。

　　三是助力民生改善。建設完善多層次的社會保障體系對經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定、民生改善等等至關重要。面臨老齡化背景下日益增大的財政收支平衡壓力，我們越來越迫切地需要推動市場發(fā)展，完善民生保障的“市場解”，以滿足群眾多層次、多樣化的需求。近年來，伴隨保險業(yè)改革發(fā)展不斷深化，功能逐步發(fā)揮，各界對保險功能作用的認識也逐步深入，很多厘清行業(yè)定位、利好行業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)出臺，對住房反向抵押養(yǎng)老保險試點、個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務、第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品等各類業(yè)務的支持，都體現(xiàn)出政策制定者希望借助保險服務國家治理、服務經(jīng)濟民生的期待。但過去一段時間的實踐也表明，盡管政策“紅包”連續(xù)出臺，“叫好不叫座”的尷尬也時有發(fā)生。這一方面要從保險業(yè)自身找原因，要更積極地探索創(chuàng)新業(yè)務模式，提升承保和資金運用能力，用更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品供給切實服務民生；另一方面，也需要對支持性政策建立長期性的評價機制，以便及時優(yōu)化相應政策。例如，個人所得稅綜合改革大幅提升了起征點，削弱了之前出臺的稅前繳費扣除限額的激勵作用，如何完善稅收優(yōu)惠等政策的動態(tài)調(diào)整機制？再如，從國際經(jīng)驗看，第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品的制度貢獻主要是為個人提供更為豐沛的選擇、激勵其進行養(yǎng)老儲備，同時適應就業(yè)形態(tài)的轉(zhuǎn)變，讓非標準就業(yè)者也有條件享受到養(yǎng)老儲蓄的政策支持，那么，如何制定惠及面更廣的產(chǎn)品優(yōu)待政策，可能也需要更多探索和評估。

　　2021年，我國保險業(yè)累計實現(xiàn)原保費收入4.49萬億元，同比微降0.79%，財產(chǎn)險業(yè)務和人身險業(yè)務都出現(xiàn)不同程度的保費收縮；健康險業(yè)務同比增長3.35%，但增速與對行業(yè)潛力的預期差距甚遠。這反映出現(xiàn)下保險行業(yè)發(fā)展的兩大態(tài)勢：其一，強調(diào)行業(yè)保障屬性的工作已有成效。事實上，2021年間保險業(yè)在業(yè)務規(guī)模略降的同時，賠付同比增長14.12%，在暴雨災后重建、新冠疫苗接種中發(fā)揮了積極作用。其二，行業(yè)在轉(zhuǎn)型調(diào)整提質(zhì)清虛的同時，也遇到了各種困難交織的局面，經(jīng)濟增速放緩導致支付意愿低迷，大資管時代保險產(chǎn)品競爭力并不突出，科技能力和業(yè)務鏈整合能力相對薄弱，商業(yè)模式與新時代風險格局與消費者偏好結(jié)合不夠緊密等等問題都還持續(xù)存在，行業(yè)迫切需要更好融入經(jīng)濟社會發(fā)展大局，挖掘增長潛力，釋放增長活力。對尚未進入成熟階段的保險業(yè)而言，不發(fā)展可能是更大的風險。