作者：鎖凌燕，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，曾在美國波士頓大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院做博士后研究�，F(xiàn)任北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長，風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授。

　　政府工作報(bào)告經(jīng)討論和修改后全文發(fā)布。細(xì)數(shù)起來，全文共有9處提及“保險(xiǎn)”，全部出現(xiàn)在“2022年政府工作任務(wù)”部分，主要涉及的重點(diǎn)領(lǐng)域包括：“防風(fēng)險(xiǎn)”——發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度和行業(yè)保障基金的作用，運(yùn)用市場化、法治化方式化解風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效應(yīng)對外部沖擊，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線；“穩(wěn)就業(yè)”——繼續(xù)執(zhí)行降低工傷和失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率等階段性穩(wěn)就業(yè)政策，實(shí)施失業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)崗返還政策，使用1000億元失業(yè)保險(xiǎn)基金支持穩(wěn)崗和培訓(xùn)；“穩(wěn)外貿(mào)”——擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對中小微外貿(mào)企業(yè)的覆蓋面，幫助外貿(mào)企業(yè)穩(wěn)訂單穩(wěn)生產(chǎn)；“保民生”——穩(wěn)步實(shí)施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌，加快推進(jìn)工傷和失業(yè)保險(xiǎn)省級統(tǒng)籌，平衡社會保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)、提升基金使用效率，同時(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，回應(yīng)民生關(guān)切，更好滿足老年人多層次、多樣化需求。

　　總體來看，報(bào)告全文對商業(yè)保險(xiǎn)著墨不多，可以梳理出兩條主線：

　　一是繼續(xù)按照穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準(zhǔn)拆彈的基本方針，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。近幾年，打贏防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)一直是行業(yè)主基調(diào)。圍繞“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象、補(bǔ)短板、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，監(jiān)管部門通過加大現(xiàn)場檢查力度、將問題突出公司納入專項(xiàng)檢查、整治不規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、出臺治亂象專項(xiàng)政策等等，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范化解處置，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)行為，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設(shè)，密集釋放嚴(yán)監(jiān)管信號，也取得了突出的成效�？梢灶A(yù)計(jì)，防風(fēng)險(xiǎn)工作會繼續(xù)全面縱深推進(jìn)。

　　二是要融入經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，回應(yīng)民生關(guān)切，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。從2022年政府工作任務(wù)來看，行業(yè)面臨幾項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)：

　　第一，發(fā)展普惠業(yè)務(wù)。要通過積極的科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)服務(wù)效率，降低成本，優(yōu)化服務(wù)，讓保險(xiǎn)服務(wù)惠及千萬家。近年來，得益于智能終端的普及、居民受教育水平的普遍提升以及政府精準(zhǔn)扶貧、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的努力，保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面已經(jīng)有了顯著的擴(kuò)展，但如何更好發(fā)揮保險(xiǎn)的“杠桿效應(yīng)”，更有效地服務(wù)長尾市場，還需要各方的共同努力。以現(xiàn)下廣為熱議的城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)為例，作為自愿性、普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品的突出代表，社會效益高，但也面臨嚴(yán)重的逆選擇問題，這不僅需要保險(xiǎn)公司持續(xù)的創(chuàng)新探索，也需要政府的引導(dǎo)與鼓勵。

　　第二，助力科技創(chuàng)新。強(qiáng)化國家戰(zhàn)略科技力量、提升企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力、激發(fā)人才創(chuàng)新活力、完善科技創(chuàng)新體制機(jī)制，已經(jīng)成為新時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容�？萍紕�(chuàng)新具有突出的資本密集、人才密集和技術(shù)密集特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和生成機(jī)制相對更為復(fù)雜，不僅涉及人財(cái)物面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還涉及知識產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)安全等新興風(fēng)險(xiǎn)；不僅涉及研發(fā)與生產(chǎn)過程可能中斷的風(fēng)險(xiǎn)，還涉及落地推廣產(chǎn)業(yè)化過程被阻滯、中斷的風(fēng)險(xiǎn)。如何通過提升承保能力和服務(wù)能力，為科技創(chuàng)新提供全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障，更好服務(wù)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)企業(yè)和“專精特新”企業(yè)，是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)，也是重要機(jī)遇。

　　三是助力民生改善。建設(shè)完善多層次的社會保障體系對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定、民生改善等等至關(guān)重要。面臨老齡化背景下日益增大的財(cái)政收支平衡壓力，我們越來越迫切地需要推動市場發(fā)展，完善民生保障的“市場解”，以滿足群眾多層次、多樣化的需求。近年來，伴隨保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展不斷深化，功能逐步發(fā)揮，各界對保險(xiǎn)功能作用的認(rèn)識也逐步深入，很多厘清行業(yè)定位、利好行業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)出臺，對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)、個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等各類業(yè)務(wù)的支持，都體現(xiàn)出政策制定者希望借助保險(xiǎn)服務(wù)國家治理、服務(wù)經(jīng)濟(jì)民生的期待。但過去一段時(shí)間的實(shí)踐也表明，盡管政策“紅包”連續(xù)出臺，“叫好不叫座”的尷尬也時(shí)有發(fā)生。這一方面要從保險(xiǎn)業(yè)自身找原因，要更積極地探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升承保和資金運(yùn)用能力，用更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品供給切實(shí)服務(wù)民生；另一方面，也需要對支持性政策建立長期性的評價(jià)機(jī)制，以便及時(shí)優(yōu)化相應(yīng)政策。例如，個(gè)人所得稅綜合改革大幅提升了起征點(diǎn)，削弱了之前出臺的稅前繳費(fèi)扣除限額的激勵作用，如何完善稅收優(yōu)惠等政策的動態(tài)調(diào)整機(jī)制？再如，從國際經(jīng)驗(yàn)看，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的制度貢獻(xiàn)主要是為個(gè)人提供更為豐沛的選擇、激勵其進(jìn)行養(yǎng)老儲備，同時(shí)適應(yīng)就業(yè)形態(tài)的轉(zhuǎn)變，讓非標(biāo)準(zhǔn)就業(yè)者也有條件享受到養(yǎng)老儲蓄的政策支持，那么，如何制定惠及面更廣的產(chǎn)品優(yōu)待政策，可能也需要更多探索和評估。

　　2021年，我國保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4.49萬億元，同比微降0.79%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)都出現(xiàn)不同程度的保費(fèi)收縮；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長3.35%，但增速與對行業(yè)潛力的預(yù)期差距甚遠(yuǎn)。這反映出現(xiàn)下保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的兩大態(tài)勢：其一，強(qiáng)調(diào)行業(yè)保障屬性的工作已有成效。事實(shí)上，2021年間保險(xiǎn)業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模略降的同時(shí)，賠付同比增長14.12%，在暴雨災(zāi)后重建、新冠疫苗接種中發(fā)揮了積極作用。其二，行業(yè)在轉(zhuǎn)型調(diào)整提質(zhì)清虛的同時(shí)，也遇到了各種困難交織的局面，經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致支付意愿低迷，大資管時(shí)代保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力并不突出，科技能力和業(yè)務(wù)鏈整合能力相對薄弱，商業(yè)模式與新時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)格局與消費(fèi)者偏好結(jié)合不夠緊密等等問題都還持續(xù)存在，行業(yè)迫切需要更好融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，挖掘增長潛力，釋放增長活力。對尚未進(jìn)入成熟階段的保險(xiǎn)業(yè)而言，不發(fā)展可能是更大的風(fēng)險(xiǎn)。